一、案例背景

某市一家中型家具生产厂（以下简称“客户”）为保障经营安全，向某财产保险公司投保了“企业财产保险综合险”，保险标的为厂房、机器设备和存货（原材料、半成品、产成品）。

在投保时，保险公司要求客户提供详细的资产清单和价值证明。客户为了节省保费，主观地认为“没必要按那么高的价值投保，万一出事也不一定全烧光”，于是在填写《投保单》时，故意将账面价值约为1000万元的存货，仅申报为500万元。保险公司基于客户提供的金额，核保并通过，签发了保单。

二、出险与理赔经过

半年后，该厂因电路老化引发火灾，其中一个仓库严重烧毁。事故发生后，客户及时向保险公司报案。保险公司查勘员迅速赶到现场，经清点核实，该仓库内被烧毁的存货实际价值约为200万元。

客户本以为可以获得200万元的损失赔偿，但保险公司的理赔结论却让客户大吃一惊：仅赔付100万元。

三、争议与原因分析

客户对此表示强烈不满，认为保险公司“惜赔”、“不讲道理”。保险公司理赔专员向客户详细解释了理赔依据：

1.保单约定：保险合同中明确约定，存货的保险金额为500万元（即客户申报的价值）。

2.“不足额投保”的认定：经保险公司后续调查和客户提供的财务账册证实，客户全部存货的实际平均价值约为1000万元，而保单约定的保险金额（500万元）仅为实际价值的50%。这种情况在保险术语中称为“不足额投保”。

3.理赔计算方式：根据《保险法》第五十五条和财产保险通用的“比例赔付”原则，对于不足额投保的财产，保险公司按保险金额与实际保险价值的比例承担赔偿责任。

因此，保险公司的赔付是符合法律规定和合同约定的。客户因当初为了省保费而低报资产价值，最终自行承担了另一半（100万元）的经济损失。

四、风险提示

这个案例清晰地揭示了客户在投保和理赔过程中容易忽略的风险点：低估保险金额（不足额投保）

后果：一旦发生全损或部分损失，无法获得足额赔偿，需自行承担部分损失。省下的是小额保费，损失的可能是大额保障。

五、注意事项

诚实告知，足额投保：务必根据资产的实际价值（重置价值或账面价值）来确定保险金额。对于企业财产，应参考资产负债表、购置发票或专业的资产评估报告。

及时调整保额：企业的资产价值是变动的，应定期（如每年）回顾保单，根据资产增减情况及时调整保额，避免“不足额”或“超额”投保。

六、结语

购买财产保险是转移风险的有效手段，但一份有效的保障依赖于诚信的投保、足额的保障和清晰的理解。客户绝不能为节省少量保费而心存侥幸，低报资产价值。同时，也要像了解产品说明书一样仔细阅读保险条款，明确双方的权利与义务。只有这样，才能在风险发生时，顺利获得保险补偿，充分发挥保险“雪中送炭”的稳定器作用。

                                                                                                                                                                              中华财险湘潭中支